É aquela altura do ano - pode ter-se reformado, está a mudar de distrito ou recebeu a notícia de que não vai voltar ao seu emprego no próximo ano. Entre as muitas perguntas que pode ter sobre essa mudança, a primeira da lista pode ser: "O que acontece ao meu 403(b)?" ou "O meu 403(b) é transferido?"

Quando deixa o seu distrito, o seu 403(b) não o segue. Embora não seja detida directamente pelo distrito - é detida por uma companhia de seguros ou de investimento - a conta em si está ligada ao seu registo de emprego no distrito. Para os educadores que podem mudar de emprego várias vezes ao longo da sua carreira, isto pode deixar um rasto de 403(b)s que dificulta a gestão da sua situação financeira. Em última análise,tem cinco opções de transferência 403(b) à sua escolha:

1. pode simplesmente deixar o seu 403(b) onde está.

Não sou fã desta opção porque pode ser mais difícil prestar atenção a essa conta antiga. Pior ainda, se mudar de local e não actualizar os seus dados, o fornecedor de 403(b) não tem forma de o contactar para falar sobre essa conta.

2. pode levantar o seu 403(b).

Por favor, não faça isso! Mesmo que mantenha o seu 403(b) num distrito antigo, continua a destinar-se à reforma. Se o levantar e tiver menos de 59,5 anos, pagará uma penalização de 10 por cento sobre o saldo, para além do imposto sobre o rendimento. Se levantar um 403(b) de 10.000 dólares para um professor com um escalão de impostos de 28 por cento, terá uma penalização de 1.000 dólares e 2.800 dólares em impostos.

3) Pode alterar o código distrital do seu antigo 403(b).

Por exemplo, digamos que tinha uma conta AXA 403(b). Começa a trabalhar num novo distrito e preenche os formulários de pagamento para iniciar uma nova conta 403(b) com a AXA. Em vez de ter uma nova conta, pode alterar o código da sua antiga conta 403(b). Contactando a AXA, eles alteram o código do distrito na conta 403(b) e pode continuar a contribuir para a mesma conta. Pode manter a mesma conta e participar nas alegriasPode ser diferente para outros tipos de 403(b)s, ou para as regras do distrito, mas não deve ser um processo árduo.

4. pode transferir o seu 403(b) para um novo fornecedor.

Por vezes, isto acontece se mudar de distrito ou de estado e o fornecedor que estava a utilizar não estiver disponível. A única opção é iniciar uma nova conta 403(b) com um novo fornecedor, mas pode transferir a sua conta antiga para a nova conta. Se tem estado a depositar dinheiro numa conta 403(b) e optar por transferi-lo, essa empresa pode cobrar-lhe para transferir esse dinheiro. Por vezes, é uma taxa administrativa.

No entanto, se estiver a utilizar um 403(b) de uma companhia de seguros, isso também significa que se trata de uma anuidade. As anuidades são contratos de seguro e, se quebrar o contrato (transferindo o dinheiro para outro 403(b)) antes da data final, existem encargos de resgate para sair do contrato. Os contratos de anuidade variam entre cinco e 12 anos e os encargos de resgate podem variar muito entre empresas.

5) Pode transferir o seu 403(b) para um IRA.

Esta é de longe a melhor opção quando se sai de um distrito. Pode abrir um IRA num banco ou num depositário, como Charles Schwab, Fidelity ou Vanguard. Estes podem "custodiar" (manter uma conta por si) o seu dinheiro por um preço muito mais baixo do que um fornecedor 403(b) e, na maior parte dos casos, também pode escolher muito mais opções de investimento do que um 403(b).Basta preencher a papelada e escolher alguns investimentos simples para que as poupanças de custos possam ser substanciais.